{"id":4579,"date":"2024-12-11T15:39:18","date_gmt":"2024-12-11T14:39:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.idakto.com\/?p=4579"},"modified":"2025-03-03T11:06:48","modified_gmt":"2025-03-03T10:06:48","slug":"lidentite-numerique-pour-le-secteur-bancaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.idakto.com\/fr\/blog-fr\/lidentite-numerique-pour-le-secteur-bancaire\/","title":{"rendered":"L\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique : une opportunit\u00e9 pour le secteur bancaire\u00a0\u00a0"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Le probl\u00e8me de l\u2019identit\u00e9 dans la sph\u00e8re num\u00e9rique&nbsp;<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La multiplication des services en ligne a permis de pointer du doigt un probl\u00e8me r\u00e9current\u202f: prouver son identit\u00e9 en ligne est une v\u00e9ritable gageure. En effet, les titres d\u2019identit\u00e9 physiques se transposent difficilement dans la sph\u00e8re num\u00e9rique, et il n\u2019est pas rare de devoir transmettre une photocopie ou un scan de son document d\u2019identit\u00e9 dans les cas o\u00f9 cela est n\u00e9cessaire.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La r\u00e9ponse \u00e0 ce probl\u00e8me trouve un pied dans l\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique. Les pays nordiques font encore une fois figure de pionnier avec la Norv\u00e8ge, qui d\u00e8s 2003, a lanc\u00e9 BankID.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Cette initiative d\u2019un groupement de banques nationales permet aux citoyens de prouver leur identit\u00e9 lors de l\u2019ouverture d\u2019un compte bancaire, de d\u00e9marches administratives et autres. Avec un taux d\u2019adoption de 82%<a href=\"https:\/\/bankid.no\/en\/about-us\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>1<\/sup><\/a>, c\u2019est une des identit\u00e9s num\u00e9riques les plus utilis\u00e9es dans le monde.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Si cette initiative \u00e9mane d\u2019un groupement d\u2019acteurs du priv\u00e9, les Etats ne sont pas en reste et \u00e9laborent aussi leurs propres identit\u00e9s num\u00e9riques. Le chantier le plus ambitieux du monde est celui du gouvernement indien, avec Aadhaar. Depuis sa cr\u00e9ation en 2009, plus d\u20191.4 milliard d\u2019identit\u00e9s num\u00e9riques ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s \u00e0 ce jour<a href=\"https:\/\/uidai.gov.in\/aadhaar_dashboard\/index.php\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>2<\/sup><\/a> avec ce syst\u00e8me.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>En Europe, le r\u00e8glement eIDAS dans sa premi\u00e8re version adopt\u00e9e en 2016, a permis aux Etats Membres de l\u2019Union Europ\u00e9enne de d\u00e9velopper leurs identit\u00e9s num\u00e9riques, dans un souci d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La deuxi\u00e8me version adopt\u00e9e en 2024 le d\u00e9veloppe et change le paradigme pour le recentrer vers les citoyens, en les dotant de portefeuille d\u2019identit\u00e9.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Mais finalement qu\u2019est-ce qu\u2019une identit\u00e9 num\u00e9rique\u202f?&nbsp;<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>De nombreuses d\u00e9finitions existent, une des plus claires est celle utilis\u00e9e par le r\u00e8glement europ\u00e9en eIDAS qui la d\u00e9finit comme \u00ab\u202fun ensemble d\u2019informations permettant d\u2019identifier une personne de mani\u00e8re unique dans le monde num\u00e9rique<a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/FR\/TXT\/?uri=CELEX:32014R0910\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>3<\/sup><\/a>\u202f\u00bb. Elle peut \u00eatre cr\u00e9\u00e9e par l\u2019agr\u00e9gation de donn\u00e9es personnelles ou d\u2019attributs. Ceux-ci pouvant \u00eatre collect\u00e9es lors de l\u2019utilisation de divers services en ligne, tels que les r\u00e9seaux sociaux, les comptes de messagerie, et les plateformes de commerce \u00e9lectronique<a href=\"https:\/\/cyber.gouv.fr\/le-reglement-eidas-n9102014\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>4<\/sup><\/a>\u202f; la m\u00e9thode la plus s\u00fbre reste de l\u2019initialiser \u00e0 partir d\u2019un document d\u2019identit\u00e9 d\u00e9livr\u00e9 par un gouvernement, pour \u00e9tablir une solide base de confiance.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Car les identit\u00e9s num\u00e9riques sont un instrument de confiance avant tout, servant \u00e0 la fois d\u2019\u00e9l\u00e9ment de s\u00e9curisation des transactions, comme de simplicit\u00e9 dans l\u2019utilisation et la gestion pour le citoyen.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les identit\u00e9s num\u00e9riques pour les banques<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Dans le secteur bancaire, elles ont une place de choix, et tout particuli\u00e8rement dans la banque de d\u00e9tail pour les ouvertures de compte. Traditionnellement, l\u2019ouverture de compte bancaire se faisait en face-\u00e0-face, et c\u2019\u00e9tait au conseiller bancaire d\u2019\u00e9tablir la confiance dans la transaction en proc\u00e9dant \u00e0 la copie d\u2019un document d\u2019identit\u00e9 et \u00e0 la collecte des informations clients.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les banques en ligne ont fait \u00e9voluer ce mod\u00e8le en introduisant un mod\u00e8le \u00e0 distance\u202f: l\u2019ouverture de compte se fait en remplissant des formulaires et l\u2019envoi de pi\u00e8ces num\u00e9ris\u00e9es. Une v\u00e9ritable r\u00e9volution\u202f! En France, c\u2019est Boursorama qui ouvre le bal avec le lancement de sa banque en ligne d\u00e8s 2005<a href=\"https:\/\/www.boursorama-group.com\/fr\/notre-histoire-fr\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>5<\/sup><\/a>.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Toutefois, les limites sont vites apparues\u202f: un traitement des documents qui reste manuel, et un risque de fraude plus \u00e9lev\u00e9 d\u00fb \u00e0 l\u2019absence de face-\u00e0-face.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>L\u2019av\u00e8nement de l\u2019automatisation<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>C\u2019est dans les ann\u00e9es 2010 que la technologie permet d\u2019automatiser de plus en plus ce processus, avec l\u2019introduction des solutions automatis\u00e9es de v\u00e9rification de titres d\u2019identit\u00e9 et de document. Ariadnext, une soci\u00e9t\u00e9 rennaise rachet\u00e9e en 2021 par iDNow, fait partie de ces acteurs proposant ce service d\u2019automatisation<a href=\"https:\/\/www.bretagne-economique.com\/actualites\/identite-digitale-le-rennais-ariadnext-passe-sous-le-giron-de-lallemand-idnow\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><sup>6<\/sup><\/a>.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ce type de service est en charge de la num\u00e9risation du document et de l\u2019extraction des informations affich\u00e9es sur celui-ci (photo et \u00e9tat civil), en y associant une d\u00e9tection de l\u2019authenticit\u00e9 du document. Ces services permettent ainsi de gagner un temps pr\u00e9cieux. D\u2019autres soci\u00e9t\u00e9s se sont concentr\u00e9es sur le d\u00e9veloppement de technologies de d\u00e9tection du vivant. Celles-ci ont pour but de s\u2019assurer que c\u2019est bien le porteur du document d\u2019identit\u00e9 qui est \u00e0 l\u2019origine de l\u2019ouverture de compte.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les limites de ces m\u00e9thodes apparaissent avec la g\u00e9n\u00e9ralisation des mod\u00e8les d\u2019IA\u202f: ces technologies ont largement simplifi\u00e9 la cr\u00e9ation de faux titres d\u2019identit\u00e9 cr\u00e9dibles et de deepfakes, des vid\u00e9os permettant de superposer le visage d\u2019une personne sur un autre.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Pour r\u00e9tablir la confiance, il est donc n\u00e9cessaire de trouver des parades, et l\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique est parfaitement positionn\u00e9e pour solutionner ce probl\u00e8me.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique \u00e9mise par le minist\u00e8re de l\u2019Int\u00e9rieur fran\u00e7ais, France Identit\u00e9, a \u00e9t\u00e9 ainsi d\u00e9velopp\u00e9e pour offrir un haut niveau d\u2019assurance, et est d\u2019ailleurs une identit\u00e9 dite de niveau \u00e9lev\u00e9e au sens du r\u00e8glement eIDAS, c\u2019est-\u00e0-dire le plus haut niveau.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La deuxi\u00e8me limite est le caract\u00e8re unique de ces solutions\u202f: les v\u00e9rifications doivent \u00eatre faites pour chaque ouverture de compte et ne sont pas transposables d\u2019un \u00e9tablissement \u00e0 un autre.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Comparativement \u00e0 une solution d\u2019automatisation, la v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9 dans une identit\u00e9 num\u00e9rique n\u2019est faite qu\u2019une seule fois, au moment de l\u2019initialisation de l\u2019application. Elle peut ensuite \u00eatre utilis\u00e9e sans repasser par l\u2019\u00e9tape de v\u00e9rification.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019opportunit\u00e9 pour les acteurs du secteur bancaire est d\u2019offrir des parcours d\u2019entr\u00e9e en relation optimis\u00e9s, en les orchestrant en fonction de ce que le client poss\u00e8de. Par exemple, s\u2019il n\u2019a pas encore d\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique, il passera par un parcours via une solution automatis\u00e9e. IDAKTO propose ainsi une plateforme d\u2019orchestration pour cr\u00e9er ces parcours optimis\u00e9s, en combinant ces solutions avec des identit\u00e9s num\u00e9riques.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p><strong>En r\u00e9sum\u00e9&nbsp;<\/strong>&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les identit\u00e9s num\u00e9riques apportent de nombreux b\u00e9n\u00e9fices tant pour les banques que pour leurs clients.&nbsp;&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Pour les banques, elles permettent une r\u00e9duction significative des co\u00fbts avec une solution plus simple pour la v\u00e9rification d&rsquo;identit\u00e9 et diminue donc les besoins en personnel pour les t\u00e2ches administratives. Enfin, elles renforcent la s\u00e9curit\u00e9 en utilisant des syst\u00e8mes d&rsquo;authentification robustes, r\u00e9duisant ainsi les risques de fraude et d&rsquo;usurpation d&rsquo;identit\u00e9.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Pour les clients, les identit\u00e9s num\u00e9riques simplifient les d\u00e9marches administratives en ligne, \u00e9vitant la n\u00e9cessit\u00e9 de fournir \u00e0 plusieurs reprises les m\u00eames informations personnelles. De plus, elles offrent une meilleure protection des donn\u00e9es personnelles gr\u00e2ce \u00e0 des protocoles de s\u00e9curit\u00e9 stricts, garantissant que les informations sensibles restent confidentielles.&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le probl\u00e8me de l\u2019identit\u00e9 dans la sph\u00e8re num\u00e9rique&nbsp;&nbsp; La multiplication des services en ligne a permis de pointer du doigt un probl\u00e8me r\u00e9current\u202f: prouver son identit\u00e9 en ligne est une v\u00e9ritable gageure. 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